Préstamos para negocios de comida: qué preguntar

Antes de pedir un préstamo para tu negocio de comida, averigua cuánta plata recibes de verdad, cuánto pagas en total y cuánto es la cuota de cada mes. Luego compara esos números con tu margen: lo que compres con el préstamo tiene que generar más contribución al mes que la cuota, con espacio de sobra por si vendes menos. Si la cuenta solo cierra cuando todo sale perfecto, el préstamo es demasiado grande o demasiado caro para ti.

Las preguntas antes de firmar

Pide las respuestas por escrito, en soles:

1. ¿Cuánto recibo en mi cuenta? Si te descuentan comisiones al desembolso, recibes menos de lo que pediste.
2. ¿Cuánto es la cuota y cuántas cuotas son? Pregunta si la cuota es fija o puede cambiar.
3. ¿Cuánto pago en total? Cuota × número de cuotas, más cualquier otro cobro.
4. ¿Cuál es el costo anual que incluye comisiones y seguros? La tasa de interés sola no cuenta todo. Pide el costo efectivo anual para poder comparar ofertas entre sí.
5. ¿Qué pasa si me atraso? Penalidades, intereses moratorios, reporte en centrales de riesgo.
6. ¿Puedo adelantar pagos sin penalidad? Si te va bien, querrás terminar antes.
7. ¿Qué garantía piden? Si es tu casa, tu sueldo o el aval de un familiar, el riesgo no es solo del negocio.

Verifica también en la SBS que la entidad que te presta esté supervisada. Si algo no te queda claro, pregunta hasta que te lo expliquen con números.

El costo del dinero, en soles

El costo real de un préstamo es lo que pagas en total menos lo que recibiste. Esa es la cifra que tienes que comparar con tu margen.

costo del préstamo = total pagado − monto recibido

Si recibes S/ 3,900 y pagas S/ 4,680, el dinero te costó S/ 780. Dicho de otra forma: devuelves S/ 1.20 por cada sol que recibiste.

Compara el costo con tu margen

El préstamo se paga con margen de contribución, no con ventas. Si un producto te deja S/ 14 por unidad, cada S/ 14 de costo del préstamo es una unidad que vendes para el banco. Hay dos cuentas que hacer:

• Unidades para pagar la cuota: (cuota + gastos extra del mes) ÷ contribución por unidad. Eso es lo que tienes que vender de más cada mes solo para cubrir el préstamo.
• Unidades que se lleva el costo del dinero: costo total del préstamo ÷ contribución por unidad. Es cuánto de tu trabajo extra termina pagando intereses y comisiones.

Después, la prueba de estrés: calcula qué pasa si vendes 80% de lo que esperas. Si con eso todavía pagas la cuota, el préstamo es manejable. Si no, tendrás que poner la diferencia de otro lado justo en los meses malos.

Ejemplo: un horno para hacer más kekes

Vendes kekes enteros a S/ 25. Su costo variable (insumos, molde descartable, caja, etiqueta) es S/ 11, así que cada keke te deja S/ 14. Tu horno ya no alcanza y quieres un segundo horno usado. Te ofrecen un préstamo de S/ 4,000 con una comisión de S/ 100 al desembolso.

Opción A: 12 cuotas de S/ 390

• Recibes: 4,000 − 100 = S/ 3,900.
• Pagas en total: 12 × 390 = S/ 4,680.
• Costo del préstamo: 4,680 − 3,900 = S/ 780, o 780 ÷ 3,900 = 20% de lo que recibiste.

Opción B: 24 cuotas de S/ 215

• Pagas en total: 24 × 215 = S/ 5,160.
• Costo del préstamo: 5,160 − 3,900 = S/ 1,260, o 1,260 ÷ 3,900 = 32.3% de lo que recibiste.

Lo que genera el horno. Calculas que podrás vender 45 kekes más al mes. El segundo horno suma S/ 60 al mes de gas y luz.

Prueba de estrés con la opción A. Si vendes solo 80% de lo esperado, son 36 kekes extra: 36 × 14 = S/ 504, menos 60, menos 390 = S/ 54 al mes. Todavía pagas, pero con muy poco aire.

La lectura. La opción B te deja más plata cada mes y aguanta mejor un mes flojo, pero el dinero te cuesta 34 kekes más (90 − 56). La opción A es más barata, pero exige vender al menos 33 kekes extra todos los meses durante un año. Si ya tienes pedidos que llenan el segundo horno, la A tiene sentido. Si las ventas extra son una esperanza, ninguna de las dos es buena idea todavía: prueba primero vender más con el horno que tienes, horneando en más turnos.

Préstamos para insumos y capital de trabajo

Un préstamo corto para comprar insumos, por ejemplo para un pedido grande, se evalúa igual pero con plazos más cortos. Supón que pides S/ 1,000 por dos meses y te cuesta S/ 70 en total. Si los insumos son 40% de tu precio, esos S/ 1,000 se convierten en 1,000 ÷ 0.40 = S/ 2,500 de ventas. Restando insumos y S/ 300 de envases, la contribución es 2,500 − 1,000 − 300 = S/ 1,200. El costo del dinero es 70 ÷ 1,200 = 5.8% de esa contribución: razonable.

El riesgo aquí es el tiempo. Si el cliente paga a 60 días y la primera cuota vence a los 30, vas a pagar con plata que todavía no tienes. Antes de pedir, mira cuántos días pasan desde que compras hasta que cobras; la guía de capital de trabajo explica cómo calcular ese ciclo, y la de cómo el inventario inmoviliza tu caja muestra cómo liberar plata sin pedir prestado.

Cuándo sí y cuándo no

Tiene sentido cuando lo que compras aumenta tu capacidad para un producto que ya se vende y deja buen margen, o cuando financia un pedido confirmado que se cobra antes de la cuota.

No tiene sentido para tapar pérdidas de un producto que no cubre sus costos, para pagar gastos fijos de cada mes o para comprar insumos en cantidad solo porque están baratos. En esos casos el préstamo agranda el problema que ya tienes.

Antes de cualquier préstamo, ten claro cómo entra y sale la plata de tu negocio cada semana. La guía de flujo de caja para negocios de comida te ayuda a ver si la cuota cabe.

Hazlo con la calculadora

Pon tu producto en la calculadora de costos para tener el margen de contribución por unidad exacto. Con ese número haces las dos cuentas de esta guía: cuántas unidades pagan la cuota y cuántas se lleva el costo del dinero.